昆明以“产品+生态+场景”三维发力助力产业发展
滇池畔的晨光里，在昆明市晋宁区小渔村的一家客栈，经营者李先生正指挥工人安装亲子游乐设施——刚完成的8间景观客房预订已排到明年开春。“要是没有那150万元无抵押贷款，哪能接住这波热潮？”他摩挲着新换的实木家具，语气里满是感慨。与此同时，氢能大巴载着游客穿梭在景区内……这些成为“有一种叫云南的生活”的鲜活注脚，背后涌动着金融创新的活水，破解着文旅产业“轻资产、缺抵押、长周期”的融资困局。
产品破局
“信用分”替代“房产证”
“经营10年，最头疼的就是没钱升级。”昆明滇池国家旅游度假区“滇池别院”客栈老板张女士无奈地说。昆明及周边民宿多为租赁经营或集体产权，缺乏传统信贷认可的抵押物，即便赶上旅游热潮，也只能眼睁睁看着商机溜走。这场融资困境的破局，始于银行对“信用”的重新定义。
恒丰银行昆明分行的“恒惠·客栈贷”成了首个“破冰者”。这款迭代至3.0版的产品，摒弃“唯抵押论”，将客栈线上评分、经营年限、客诉率等数据纳入授信维度，最高额度达500万元，还可根据淡旺季调整还款节奏。“风随花开”客栈的主理人李先生正是受益者，该客栈曾存在产权与经营权分离、无有效抵质押的融资难题，却凭借稳定的客流和4.9分的线上好评，顺利拿到200万元贷款。“客房单价从380元涨到580元，国庆满房率100%。”如今，他正计划用第2笔贷款扩建观滇露台。截至2025年10月，该产品已为多家客栈提供超8000万元支持，经营者谭女士更是凭借3家客栈的良好运营，获得1000万元额度支持，成功转型。
建行昆明分行的“云税贷”则以纳税信用为依据，为帕普曼酒店连续5年提供累计1150万元支持，让老宅变身法式风情网红酒店。“以前跑10家银行都贷不到钱，现在手机上就能申请，信用真的能当钱用。”帕普曼酒店负责人潘怀冬感慨，“云旅民宿贷3.0版”纯信用贷款产品，民宿经营者通过手机扫码申请贷款，从平台调取授信所需数据进行线上测额，最快仅需2分钟。
华夏银行昆明分行则用“场景评分卡”让信用可量化。其独创的评分体系，整合“游云南”客流数据、社交媒体曝光量、主流平台预订量及评分等多元信息，交叉验证经营实况，将民宿区位价值、运营实力转化为信用分值。杨家大院民宿经营者周晓琴想新增星空景观房却无抵押物，华夏银行通过评分卡评估后，不仅发放350万元个人经营性贷款，还配套“淡季付息、旺季还本”的柔性还款方案。“升级后，暑期客房天天满房。”周晓琴说。
生态协同
“政银担”三方织网
单个产品的创新难成气候，真正的破局在于构建风险共担的生态体系。2025年7月，昆明市委金融办联合市财政局、市文化和旅游局、人行云南省分行共同创新推出“昆旅贷”地方政策性金融产品，面向全市“白名单”文旅企业提供1年期至5年期、单户最高1000万元授信支持，构建“白名单+再贷款+担保+代偿+贴息+激励表扬”的全链条支持政策，让银行敢放贷、企业易获贷。
云南无阔酒店管理有限公司拿到“昆旅贷”首批贷款中的850万元，董事长韩先生悬了半年的心终于放下。他运营的“无阔有居”帐篷酒店、“滇池右里”观滇民宿等项目，土地和房产产权属村民集体，2500万元投资的资金缺口曾让项目停滞。“昆旅贷”的风险分担机制解开了死结：市双创担保公司为云南无阔酒店管理有限公司提供保证担保，晋宁农信社发放850万元5年期固定资产贷款，利率执行同期LPR基准利率，解了该企业的燃眉之急。
截至目前，“昆旅贷”已落地4500万元贷款投放。“以前银行怕风险，企业贷不到钱，现在政府、银行、担保机构各司其职，风险共担，融资渠道一下就通了。”昆明市金融办相关负责人说。
场景延伸
从“单点放贷”到“全链赋能”
随着文旅消费升级，金融服务不再局限于“给钱”，而是延伸至“吃住行游购娱”全链条，从单一融资向“融资+融智”转型，覆盖昆明近郊旅居、康养旅游、绿色出行等新业态。
在各大旅游景区内，一场文旅综合体的焕新正在上演。农行昆明分行聚焦景区提质，为云南民族村投放3000万元“旅游景区贷”，支持其升级改造；为云南石林旅游集团累计投入9.2亿元，既支持道路、电力等硬件改造，又助力数字票务系统建设，2025年春节景区接待游客超23万人次，手机购验票实现全覆盖。
兴业银行昆明分行聚焦云南省核心景区，通过“资产盘活+场景升级”服务模式，让沉睡的资源转化为可持续发展的产业优势。为福保村乡村振兴暨文旅提升项目提供项目提升改造贷款，支持其完善半岛基础设施，建设包括半岛创想园、文创中心等在内的系列文旅设施。
在绿色文旅领域，恒丰银行向丽江城投绿色交通开发管理有限公司发放800万元流动资金贷款，支持氢能旅游大巴在景区内运营，10辆氢能大巴日均接送游客超2000人次，配套建设的300个生态停车位也破解了“停车难”问题。
华夏银行昆明分行则为昆明城多兴业运营管理有限公司贷款1.15亿元，用于昆明滇池绿道环草海段东岸游径联通项目建设。该项目建成后可优化滇池旅游黄金岸线滇池绿道环草海段东岸绿道游网络，加强滇池绿道环草海段东岸的联系性，串联草海周边诸多景区，为市民游客提供更多亲近滇池、游览湿地的骑行步行路径。
金融服务还打通了“经营”与“消费”的闭环。农行昆明分行承接“有一种叫云南的生活·彩云系列消费券”发放活动，并积极叠加农行信用卡消费满减优惠券，为新能源汽车、家居家电、健康养老、餐饮文旅等多个场景投入消费补助资金近30万元，累计带动消费约300万元；承担全省各地汽车以旧换新的补助发放超4亿元，形成“金融支持品质提升—客流增长—消费优惠促复购”的良性循环。
从滇池畔的民宿升级到阳宗海的康养综合体，从官渡古镇的手工体验到氢能大巴的绿色出行，昆明各家金融机构以“产品适配、生态协同、场景延伸”的三维创新，让金融活水真正浸润文旅产业的每个场景。
新闻速递
旅居云南卡首发
“听到了详细的‘昆旅贷’政策解读，推介了我们3个重点融资项目，还与多家金融机构进行了面对面沟通，我收获很大。”12月18日，参加“昆旅贷”签约暨“旅居云南卡”发卡仪式的云南滇城酒店有限公司执行董事谢宁说。
为让更多优质文旅项目被金融机构“看见”，活动中，谢宁推介滇中空港商务广场核心区域2个新建商旅型酒店项目、1个存量酒店整体提升改造项目，昆明文旅集团财务总监翟婧推介海口林场国家级森林公园、鄯阐华韵、滇池东岸游径联通、东风坝开合浮桥和列车之星5个重点融资项目，昆明七彩云南古滇王国投资发展有限公司营销管理中心副总经理鲍孙苇推介古滇大浪水上文旅综合体项目。
当前，昆明市聚焦“六个春城”建设，落实金融活市、文旅兴市，文旅产业呈现“量质齐升、融合创新”的良好态势。市委金融办企业融资服务中心主任武勇说，“昆旅贷”作为政府引导、银担联动的普惠性金融产品，面向全市“白名单”文旅企业提供1年期至5年期、单户最高1000万元授信支持。各县（市）区政府、开发园区及自贸试验区昆明片区管委会梳理辖区内符合条件的企业，合作银行与政府性融资担保机构同步推荐优质主体，经审核后纳入“白名单”。“昆旅贷”通过创新风险分担模式、落实风险代偿补助、加大贴息政策支持力度等，提升金融机构放贷信心和担保机构服务文旅企业的积极性，降低文旅企业融资成本，增强企业融资能力。
在“旅居云南卡”发卡仪式现场，首批“旅居云南卡”信用卡用户、昆明市民张红艳说：“刷‘旅居云南卡’，不仅加油有优惠、外出吃饭有优惠，乘坐公交车、地铁还能享受5折优惠。我觉得‘旅居云南卡’特别适合与我一样喜欢旅游、吃美食的人。”“旅居云南卡”，是围绕昆明文旅资源打造的带有昆明城市“名片”特点的信用卡，是践行“文旅＋金融”融合发展理念的创新实践，也是政银企携手赋能昆明文旅高质量发展的重要见证。“旅居云南卡”整合了“吃住行游购娱”全链条，重点覆盖昆明六条黄金旅游线路、滇池沿岸46个重点村和全市54个农文旅融合发展重点村合作商户。
日益丰富多元的特色文旅金融产品，正持续为昆明文旅经济注入金融活水，助力推动昆明文旅产业高质量发展。
短评
从“贷不到”到“秒到账”
从“贷不到”到“秒到账”，昆明文旅企业的融资之变，是金融供给侧改革的生动缩影。曾经，“轻资产、缺抵押、长周期”的行业特性，让不少手握客流的民宿、景区陷入“有前景却无资金”的困境。如今，随着金融机构创新产品、优化服务，“信用分”取代“房产证”，为文旅产业注入了汩汩活水。
这场破局，源于金融机构对文旅产业的深度“读懂”。金融机构跳出传统抵押思维，用经营数据、客流信息构建信用画像；相关部门用“昆旅贷”搭建的“政银担”协同体系，以政策托底分担风险，让银行敢放贷、企业易获贷。从单一放贷到全链赋能，金融服务已延伸至景区改造、绿色交通、消费引流等多个环节，形成“融资+融智”的良性循环。
金融赋能文旅，关键在于精准滴灌。既要打破抵押物“崇拜”，用多元数据评判企业价值；也要尊重文旅产业规律，推出柔性还款、长期贷款等适配产品。唯有让金融活水精准流向产业痛点，才能让更多“有风的地方”既有诗意风光，更有发展底气。昆明的实践证明，当金融与文旅同频共振，必将为地方经济高质量发展注入强劲动能。（昆明日报 记者何文静 首席记者李思凡）